如何理解银行收缩信用卡业务？

（原标题：如何理解银行收缩信用卡业务？）

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证券时报记者 黄钰霖

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近期，某银行接连关闭多家信用卡分中心，这一举动为银行业新一轮信用卡业务调整再添注脚。自去年以来，已有不少银行着手缩减信用卡业务，行业转型轮廓愈发清晰。透过对商业银行数据与策略的分析可以发现，在这场“撤退潮”背后，隐藏着行业加速转型的攻守之道。

10年前，信用卡业务堪称商业银行零售转型的“金字招牌”。彼时，柜台前人们排队办卡的热闹场景，地推团队穿梭于写字楼“扫楼”时的喧嚣，是信用卡业务繁荣发展、一路狂奔的缩影。

然而，中国人民银行发布的最新数据显示，截至2024年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡的开立数量总计7.37亿张，环比下降1.51%，该指标已连续8个季度呈下滑态势。信用卡业务不仅面临交易规模缩水的问题，不良率也在不断攀升。

市场正以实际行动“用脚投票”――刷卡消费疲软、互联网金融竞争加剧，同时，监管部门也在加大睡眠卡清理力度。在这样的大环境下，信用卡业务客观上已从增量市场中的“现金牛”，逐渐演变为存量市场里的“成本项”。

在此情形下，信用卡分中心――这一曾经助力业务扩张的重要利器，已不再具备往日优势。信用卡分中心一般由总行直接管辖，其在人员、营销以及场地等方面的费用支出，独立于属地分行，而关闭信用卡分中心，并将相关业务整合至各地分行，能够更高效地利用资源，削减不必要的开支。

在成功守住成本天平后，更关键的在于主动推进业务“再定位”，其中科技赋能、场景深耕、生态协同这三个要素缺一不可。

传统地推团队逐渐退出舞台，取而代之的是以大数据、人工智能为驱动的精准营销模式。例如，招商银行借助模型优化实现风险定价，兴业银行则瞄准年轻客群推出新能源汽车联名卡。通过运用金融科技，这些银行不仅降低了成本，还提升了用户体验，增强了整体风控效率。

业务场景正从“泛化权益”向“刚需绑定”转变，信用卡的竞争力也将更多地体现在场景渗透上。例如，上海银行对高端卡境外接送机服务规则进行调整，以此聚焦商旅用户的真实需求；中信银行取消了马术、滑雪等小众权益，将重点转向强化商旅返现。未来，与餐饮、出行等高频消费场景的深度融合，或许会成为提升信用卡竞争力、实现破局的关键所在。

在生态协同上，信用卡从“单一信贷”迈向“综合经营”，从独立产品拓展为零售生态入口。例如，交通银行把信用卡业务融入分行综合服务，期望通过交叉销售提升客户价值；招商银行以信用卡为支点，带动理财、保险等业务，构建起用户资产到负债的闭环。

上述种种举措清晰表明：看似是信用卡业务的“撤退”，实则是为了更精准地“进攻”。

信用卡业务的收缩潮，犹如行业的一场“压力测试”。一方面，它暴露了以往粗放增长模式的脆弱性；另一方面，也催生出精细化运营所蕴含的强大生命力。如今，商业银行纷纷从过去追求“大而全”的发展模式，转变为注重“少而精”，从“铺摊子”转向“算细账”。在这一过程中，尽管会经历阵痛，但却是我国信用卡市场从青春期迈向成熟期的必经之路。