二维码跨境支付再进一步

来自德国的留学生理查德在杭州西湖边一家商铺使用支付宝扫码支付。（新华社发）

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  在近日举行的第十四届中国支付清算论坛上，中国人民银行副行长陆磊透露，跨境二维码支付互联互通取得重要进展。跨境二维码统一网关已于7月底上线试运行。

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  据了解，统一网关是在中国人民银行指导下建设的跨境支付基础设施，支持境内外机构通过“一点对接”开展跨境二维码支付合作。业内专家认为，统一网关上线试运行，是中国跨境支付互联互通迈出的关键一步。这将进一步提高跨境支付效率，满足境内外用户高效、便捷的移动支付需求。接下来，将支持境内外参与机构通过统一网关开展跨境支付合作，加快推进跨境二维码支付互联互通，提升跨境支付体验。

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  统一网关提升效率

  据了解，统一网关为境内外参与机构提供统一技术接口、跨境交易信息转接分发、交易监测与分析等服务，支持参与机构为境内外用户提供更加高效、便捷、安全的跨境二维码支付服务。

  近年来，中国人民银行积极部署推进支付领域便利化和互联互通工作，支付市场的包容性和便利性显著提高，但支付互联互通方面还存在一些不足。

  “如在跨境二维码支付方面，由于境内二维码标准不统一，二维码支付业务的商业模式、运营管理差异大，‘出海’之后难以实现互联互通。”招联首席研究员董希淼表示，境外机构与我国开展跨境互联互通合作难度较大，影响合作意愿。境内清算机构、支付机构等参与主体采用两两对接模式，分别与境外机构开展跨境二维码支付业务合作，部分境内机构为争夺跨境合作机会存在无序竞争现象，难以形成“出海”合力。此外，不同国家和地区的金融法律与监管标准差异较大，对移动支付的许可和准入流程不一，技术规则和标准不同，也不利于境内机构“出海”展业。

  在此背景下，中国人民银行指导中国支付清算协会联合中国银联建设统一网关，在国家层面形成了跨境二维码支付服务的对外统一接口。

  中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任杨涛介绍，统一网关支持境内外机构通过“一点对接”开展跨境二维码支付业务合作，有利于降低机构间的系统对接成本，减少多次改造的资源浪费。同时，推动形成统一的境外钱包机构合作标准，提升境外钱包引入效率和使用体验，同时促进跨境二维码支付市场的公平竞争和良性发展。

  “统一网关还可协调推动境内机构开放受理环境，有利于进一步扩大境外钱包的境内受理面。”杨涛表示，统一网关将建立涵盖“外包内用”“内包外用”的统一信息接口，推动实现对跨境二维码支付业务的统一管理，支持参与机构为境内外用户提供更加安全、可靠的支付服务。

  据相关部门统计，目前，跨境二维码统一网关已与多家境内外参与机构合作，主要包括中国银联、网联清算公司、银联国际、支付宝、财付通、Alipay Connect、Tenpay Global、DBS PayLah!、Touch'n Go、Kbank、支付宝香港、微信香港、MPay澳门钱包等，支持新加坡、马来西亚、泰国以及中国香港、中国澳门等国家和地区的钱包到中国境内的商户受理使用。

  截至9月11日，统一网关办理业务198.1万笔，金额4.27亿元。记者了解到，预计后续还将持续扩大参与机构规模和跨境支付互联互通范围，支持更多符合要求的机构接入开展跨境二维码支付业务。

  优先支持“外包内用”

  据了解，统一网关相关建设工作自2025年初全面展开，7月30日统一网关正式投产上线，优先支持“外包内用”业务，并向参与机构发布了统一网关业务规则和技术规范。

  杨涛介绍，根据已发布的《跨境二维码统一网关业务规则（试行）》，钱包机构、收单机构、金融基础设施（包括境内清算机构、境外国家金融基础设施）、境外参与机构合作方等符合条件的市场机构均可申请成为统一网关的参与机构，在完成机构准入、联调测试、生产验证以及协议签约后，可接入统一网关开展业务。

  在第十四届中国支付清算论坛上，腾讯宣布将通过统一网关进一步开放微信支付“外包内用”服务，支持更多境外钱包在中国境内通过微信支付二维码支付。9月17日，蚂蚁集团宣布，旗下支付宝和蚂蚁国际成为第一批参与统一网关业务试点的机构。7月底，蚂蚁集团“外包内用”业务已随统一网关成功上线试运行。

  腾讯公司副总裁、财付通总经理郑浩剑表示，公司将全力参与“跨境二维码统一网关”建设，在近年来微信支付持续升级“外卡内绑”“外包内用”服务的基础上，通过“跨境二维码统一网关”接入更多境外钱包，进一步提升跨境支付效率与体验。蚂蚁集团CEO韩歆毅表示，成为跨境统一网关首批试点机构不仅是技术上的突破，更是生态协同的成果。未来将继续加大投入，积极为入境支付便利化贡献力量。

  杨涛表示，以二维码支付为代表的移动支付是我国的“数字名片”，此次推出统一网关是跨境支付互联互通的重要探索，有利于降低跨境移动支付对接难度，让扫码支付变得更简单。在此期间，行业机构积极响应，通过不断优化“外卡内绑”“外包内用”等跨境支付服务，构建了对外无缝对接境外钱包及银行机构、对内深度融入广大商户日常经营的双向桥梁。

  提升境内外用户体验

  “统一网关就像一个‘翻译员’和‘调度员’，通过技术对接和业务整合，有助于实现不同国家二维码支付系统的互联互通。”董希淼表示，我国作为全球二维码应用第一大市场，在全球二维码支付市场占比达70%以上，因此更需要建设统一网关，在国家层面形成跨境二维码支付服务的对外统一接口，支持境内外机构接入后开展“外包内用”“内包外用”等业务，处理二维码主扫和被扫模式下的交易。

  在业内专家看来，统一网关有助于提升境内外用户体验。董希淼认为，统一网关推动跨境支付互联互通，协调推动境内机构开放受理环境，有利于进一步扩大境外钱包的境内受理面，提升境外钱包引入效率和使用体验，有助于提高境外人士来华支付便利性。同时，境内人士到境外留学、旅游，无需大量换汇或携带过多现金。无论是境内还是境外消费者，都可以直接使用熟悉的本国电子钱包在对方国家扫码支付。

  “从用户角度来看，体验是顺畅的。”杨涛表示，一方面，统一网关为境内外机构提供跨境交易信息转接分发等服务，不参与资金划拨处理，不直接向钱包用户和商户提供服务。另一方面，统一网关系统支持对交易信息转接的实时处理，经前期联调测试和试运行，通过统一网关开展的跨境支付业务高效有序，基本做到用户端无感。

  统一网关上线后，安全如何保障？杨涛介绍，统一网关的建设对标国际前沿标准，在业务合规方面，参与机构需根据统一网关规则履行KYC（了解你的客户）、“三反”（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）、实时风险监控及交易信息报送等尽职义务，建立多层次的安全防护体系，确保跨境交易合法合规、风险可控。

  在信息安全方面，中国支付清算协会作为统一网关运营机构，根据所适用的法律法规和监管要求，履行统一网关业务信息保护及数据安全义务。参与机构按照统一网关业务规则，需建立必要的信息安全、网络安全和数据安全管理机制，妥善保护和处理统一网关业务中的敏感数据和个人信息。

  在系统安全方面，统一网关采用两地多中心部署，采用多活接入、灵活扩容的形式，具备高并发能力、高自主可控性和应用故障自动恢复功能。统一网关还与参与机构共同制定跨机构的整体应急响应预案，明确在链路中断、参与机构系统故障等情况下的协同处理流程，能够有效保障极端情况下的系统安全及业务连续性。